Afdragsfrit lĂ„n – skal/skal ikke

Afdragsfrit lĂ„n – skal/skal ikke

3. januar 2014 - kl. 8:11 - af

Kan afdragsfrie lÄn betale sig? I nogle tilfÊlde ja, i andre tilfÊlde nej. LÊs med her, og bliv klogere pÄ hvornÄr afdragsfrie lÄn kan betale sig.

Skal du kÞbe ny bolig? Eller vil du udskifte badevÊrelset eller kÞkkenet. Uanset hvad, sÄ vil realkreditinstituttet eller banken gerne hjÊlpe med finansieringen, men det er ikke gratis. Desuden vil de jo have pengene tilbage igen.

Eller vil de? Alle realkreditinstitutter har gennem et par Är tilbudt lÄn som afdragsfrie lÄn. Og det betyder faktisk, at man kan lÄne til eksempelvis et nyt bad uden nogensinde at betale andet end renterne.

Ganske vist hedder det sig, at afdragsfrie lÄn i realkreditinstitutterne kun tilbydes i en periode af 10 Är. Men det er en snild sag at fÄ forlÊnget den afdragsfrie periode i princippet i uendelighed. Det krÊver blot, at realkreditinstituttet hvert tiende Är siger god for at yde en ny afdragsfri periode.

Et afdragsfrit lÄn er ikke et egentligt lÄn i sig selv, men i virkeligheden blot en slags overbygning pÄ et andet lÄn. Hvad enten man vÊlger et fast forrentet lÄn, et flekslÄn eller et af de sÄkaldte garantilÄn, har man hos alle realkreditinstitutterne mulighed for at vÊlge, om lÄnet skal vÊre med eller uden afdragsfrihed. Det gÊlder ogsÄ, uanset om man vÊlger lÄnet i danske kroner eller i euro. OgsÄ hos de fleste banker kan man selv vÊlge, om man vil have banklÄnet med eller uden afdragsfrihed. Og det gÊlder ogsÄ, hvad enten man vÊlger banklÄnet med fast eller variabel rente.

Valget er dit. Men selv om det lyder besnÊrende at tage lÄnet med indbygget pause, sÄ man nÊrmest kan halvere lÄnets mÄnedlige ydelse, skal du vÊre skeptisk. For om 20 eller 30 Är nÄr et realkreditlÄn eller banklÄn til et nyt bad normalt ville vÊre betalt ud vil man med et pauselÄn stadig skylde pengene vÊk og dertil skulle betale rente pÄ gÊlden. Det skal siges, at det afdragsfrie lÄn tit kan vÊre en ganske fornuftig disposition hvis man vel at mÊrke bruger de sparede afdrag fornuftigt og ikke blot brÊnder pengene af pÄ udlandsrejser og god rÞdvin.

Men i andre tilfÊlde vil det absolut ikke vÊre fornuftigt. Valget afhÊnger nemlig ogsÄ af, om du har nettogÊld (dvs. din samlede gÊld overstiger din samlede formue) eller nettoformue (dvs. din samlede formue overstiger din samlede gÊld). I oversigten herunder fÄr du derfor hjÊlp til valget.

Svar pĂ„ spĂžrgsmĂ„lene med ja eller nej, og se, hvad svaret indebĂŠrer – og hvorfor.

Har du gĂŠld?

Har du andre lÄn, hvor du betaler en hÞjere rente end pÄ et afdragsfrit lÄn?

JA

LÞsning: VÊlg et afdragsfrit lÄn, og brug de sparede afdrag til at betale mere af pÄ de dyre lÄn

NEJ

LÞsning: Afdragsfrie lÄn kan som udgangspunkt ikke betale sig

Forklaring Har du mange former for gÊld, gÊlder det om fÞrst og fremmest at afdrage mest pÄ de lÄn, der har hÞjest rente. De lÄn er selvsagt de dyreste, og jo hurtigere du fÄr dem ud af verden, jo bedre.Hvis du kan optage et billigt afdragsfrit lÄn, kan de sparede afdrag derfor bruges til at afdrage mere pÄ det hÞjt forrentede lÄn, som dermed hurtigere fÄs ud af verden.

Har du eksempelvis et forbrugslÄn eller en kassekredit til 10 % i rente og kan fÄ et afdragsfrit lÄn pÄ 3,5 %, kan det langt bedre betale sig at gÞre det billige lÄn afdragsfrit og afdrage tilsvarende mere pÄ lÄnet med en rente pÄ 10 %.

Betaler du derimod mindre i rente pÄ en anden gÊld, end du kan lÄne til pÄ et afdragsfrit lÄn, er der ingen idé i at gÞre lÄnet afdragsfrit for at afdrage mere pÄ den anden gÊld. Eksempelvis har mange danskere studiegÊld. Men (nyere) studiegÊld pÄlÊgges en sÄ beskeden rente, at det aldrig vil kunne svare sig at gÞre et boliglÄn afdragsfrit blot for at afdrage mere pÄ studiegÊlden. Dette fordi renten pÄ boliglÄnet nÊsten med sikkerhed vil vÊre hÞjere end renten pÄ studielÄnet.

 

Har du formue?

Kan du opnÄ en hÞjere forrentning af din formue end den rente, du skal betale pÄ det afdragsfrie lÄn?

JA

LÞsning: VÊlg et pauselÄn, og brug de sparede afdrag til at investere mere

NEJ

LÞsning: PauselÄn kan som udgangspunkt ikke betale sig

Forklaring:NÄr man afdrager pÄ et realkreditlÄn eller andelsboliglÄn, sparer man i virkeligheden op i boligen, idet gÊlden bliver mindre, og frivÊrdien (=formuen) dermed stÞrre. Men det er ikke sikkert, boligen er det bedste sted at placere sin formue. Renten pÄ realkreditlÄn er nemlig meget lav i Þjeblikket. Og dermed er renten pÄ den opsparing man foretager i boligen ved at afdrage pÄ gÊlden ogsÄ meget lav. Kan man opnÄ en hÞjere forrentning pÄ sine investeringer end den rente man betaler pÄ sit realkreditlÄn, vil det derfor bedre kunne betale sig at gÞre lÄnet afdragsfrit, og placere pengene i investeringerne i stedet. SÄ er du god til at fÄ penge til at yngle, sÄ gÞr realkreditlÄnet afdragsfrit.

Hvis man betaler topskat fÄr man tilmed hjÊlp til investeringerne af skattevÊsenet. Eksempelvis findes der skattebegunstigede pensionsordninger, der indebÊrer et fradrag pÄ godt 51 % af indbetalingerne, nÄr man betaler topskat. Og samtidig beskattes det lÞbende afkast pÄ pensionsordningen kun med 15 %.

Da fradragsretten for renteudgifter samtidig er omkring 32 %, er det i virkeligheden en ren pengemaskine at gÞre lÄnet afdragsfrit og bruge de sparede afdrag til at indbetale pÄ en ratepension og kÞbe de samme papirer, som man har optaget lÄnet i.

Har du ikke mulighed for at udnytte en skattebegunstiget pensionsordning optimalt (eksempelvis fordi du ikke betaler topskat), og er du ikke god til at fÄ penge til at yngle, er det afdragsfrie lÄn derimod ingen god idé. I sÄ fald vil det bedre betale sig at afdrage pÄ lÄnet og dermed spare op i boligen.

Af Claus Forrai, finansbureauet.dk

LĂŠs flere nyheder fra FinansBureauet her

 

Anbefal via e-mail Anbefal via e-mail

Anbefal artiklen via e-mail

Email en kopi af 'Afdragsfrit lÄn - skal/skal ikke' til en bekendt

E-Mail Image Verification

Loading ... Loading ...
SELECT DISTINCT ID, post_title, post_password, comment_ID,
                comment_post_ID, comment_author, comment_date, comment_approved,
                comment_type,comment_author_url,
                SUBSTRING(comment_content,1,300) AS com_excerpt
                FROM wp_comments
                LEFT OUTER JOIN wp_posts ON (wp_comments.comment_post_ID = wp_posts.ID)
                WHERE comment_approved = '1' AND (comment_type = '' OR comment_type = 'comment') AND
                post_password = ''
                ORDER BY comment_date_gmt DESC
                LIMIT 5

Seneste kommentarer

© 2007-2021 SkagensAvis.dk - lokale nyheder fra Skagen

Vidste du at vi har en udgave
af avisen der er optimeret til

SkagensAvis.dk - lokale nyheder fra Skagen anvender ufarlige cookies til at udarbejde statistik over brugen af hjemmesiden, samt huske personlige indstillinger. En cookie er en lille stump information som f.eks. bruges til at huske dit valg for visning af mobil-, tablet- eller PC-versionen af SkagensAvis.dk - lokale nyheder fra Skagen. Vi benytter ogsÄ tredjeparts statistik-software som anvender cookies, sÄ vi lÞbende kan forbedre indholdet og give dig en bedre brugeroplevelse. Du kan altid selv slette disse cookies fra din browser igen. Det er ikke muligt at lÊse avisen uden at der lagres cookies pÄ din computer, sÄ ved at fortsÊtte accepterer du automatisk.

ACCEPTER